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बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ भारत में एक कानून है, जो भारत में सभी बैंकिंग फर्मों को नियंत्रित करता है। यह जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करने और किसी भी तरह से बैंकों को नियंत्रित करने और सामान्य रूप से भारतीय अर्थव्यवस्था के हित में शक्तियों के दुरुपयोग को नियंत्रित करने के लिए लागू किया गया था। बैंकिंग विनियमन अधिनियम के तहत कुल ५५ खंड हैं। बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ५ (सी) के अनुसार, "बैंकिंग कंपनी" का अर्थ है, कोई भी कंपनी जो भारत में बैंकिंग के व्यवसाय का लेन-देन करती है।

प्रारंभ में, कानून केवल बैंकिंग कंपनियों के लिए लागू था, लेकिन १९६५ के बाद, इसे सहकारी बैंकों पर लागू करने और अन्य परिवर्तनों को लागू करने के लिए संशोधित किया गया था। १९६५ से, यह अधिनियम जम्मू और कश्मीर में भी लागू हो गया।

यह अधिनियम एक ढांचा प्रदान करता है जो भारत में वाणिज्यिक बैंकों को नियंत्रित और संचालन  करता है। यह भारतीय रिजर्व बैंक को, इन बैंकों को विनियमित करने और पर्यवेक्षण करने की शक्ति भी देता है।

'बैंकिंग' शब्द की परिभाषा से, इसकी लाइसेंसिंग, कामकाज, पूंजी और आरक्षित आवश्यकताओं, बैंकिंग संचालन और प्रबंधन संरचना, तरलता प्रावधान और लाभ वितरण और बैंकों के टेक-ओवर और समामेलन के लिए बैंक निरीक्षण और उनके परिसमापन में कमी आई है। इस अधिनियम के तहत सभी को बड़े पैमाने पर कवर किया गया है।

यह अधिनियम प्राथमिक कृषि ऋण समितियों, गैर-कृषि प्राथमिक ऋण समितियों और सहकारी भूमि बंधक बैंकों पर लागू नहीं होता है।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम की मुख्य विशेषताओं में शामिल हैं - व्यापार का निषेध, गैर-बैंकिंग संपत्ति, प्रबंधन, न्यूनतम पूंजी, कमीशन का भुगतान, लाभांश का भुगतान, आदि।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ का उद्देश्य

• भारतीय कंपनी अधिनियम १९१३ का प्रावधान भारत में बैंकिंग कंपनियों को विनियमित करने के लिए अपर्याप्त और असंतोषजनक पाया गया। इसलिए, भारत में बैंकिंग व्यवसाय पर व्यापक कवरेज करने वाले एक विशिष्ट कानून की आवश्यकता महसूस की गई।
• पूंजी की अपर्याप्तता के कारण कई बैंक विफल हो गए और इसलिए न्यूनतम पूंजी की आवश्यकता को निर्धारित करना आवश्यक लगा। बैंकिंग विनियमन अधिनियम बैंकों के लिए कुछ न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं में लाया गया है।
• इस अधिनियम का एक प्रमुख उद्देश्य, बैंकिंग कंपनियों के बीच गला-काट प्रतियोगिता से बचना था। अधिनियम को शाखाओं के उद्घाटन और मौजूदा शाखाओं के स्थान को बदलने के लिए विनियमित किया गया था।
• नई शाखाओं के अंधाधुंध उद्घाटन को रोकने के लिए और लाइसेंसिंग प्रणाली द्वारा बैंकिंग कंपनियों के संतुलित विकास को सुनिश्चित करना।
• आरबीआई को बैंकों के अध्यक्ष, निदेशक और अधिकारियों की नियुक्ति, पुन: नियुक्ति और हटाने की शक्ति प्रदान करना। यह भारत में बैंकों के सुचारू और कुशल कामकाज को सुनिश्चित कर सकता है।
• कुछ प्रावधानों को शामिल करके बड़े पैमाने पर जमाकर्ताओं और जनता के हित की रक्षा करना। नकदी आरक्षित और तरलता आरक्षित अनुपात का वर्णन करना। यह बैंक को डिमांड डिपॉजिटर्स से मिलने में सक्षम बनाता है।
• प्रदाता वरिष्ठ बैंकों के साथ कमजोर बैंकों के अनिवार्य समामेलन, और इस तरह भारत में बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करता है।
• भारत के बाहर भारतीय जमाकर्ताओं के निवेश के लिए विदेशी बैंकों को प्रतिबंधित करने के लिए कुछ प्रावधानों का परिचय दें।
• बैंकों के त्वरित और आसान परिसमापन प्रदान करें जब वे अन्य बैंकों के साथ आगे या समामेलन जारी रखने में असमर्थ हों।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम की इतिहास

भारत में बैंकिंग की उत्पत्ति १८ वीं शताब्दी के अंतिम दशकों में हुई। राष्ट्रीयकरण से पहले, अधिकांश बैंक निजी बैंक थे। निजी बैंक वर्ग आधारित थे और ऐसे एकाधिकार होंगे जो केवल कुछ ही लोगों को लाभान्वित करेंगे। बैंकों के राष्ट्रीयकरण के साथ, क्रेडिट परिदृश्य में बदलाव ने समाज के सभी वर्गों को लाभान्वित किया और समग्र समृद्धि में योगदान दिया।

भारत सरकार ने इन बैंकों पर सरकारी नियंत्रण विकसित करने की आवश्यकता को स्वीकार किया, ताकि भारत की बढ़ती वित्तीय जरूरतों को पूरा किया जा सके। १९ जुलाई १९६९ को देश के १४ प्रमुख भारतीय वाणिज्यिक बैंकों का राष्ट्रीयकरण किया गया था। स्वतंत्रता के बाद, भारत सरकार ने बैंकिंग कंपनी अधिनियम १९४९ पारित किया, जो १६ मार्च, १९४९ से लागू हुआ और बाद में १ मार्च, १९६६ से बैंकिंग विनियमन अधिनियम १९४९ में बदलकर १९५६ के संशोधित अधिनियम के अनुसार कर दिया गया, जिसके तहत रिजर्व बैंक भारत में केंद्रीय बैंकिंग प्राधिकरण के रूप में बैंकिंग की निगरानी के लिए व्यापक शक्तियों के साथ भारत को सम्मानित किया गया था।

भारत में बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ क्यों लागू किया गया था?

बैंकिंग विनियमन अधिनियम १९४९ पेश किया गया था क्योंकि १९४० के दशक के दौरान भारत में बैंकिंग व्यवसाय बहुत अस्पष्ट था, और सरकार केवल भारतीय कंपनी अधिनियम १९१३ के आधार पर बैंकों की देखरेख या विनियमन करने में सक्षम नहीं थी। क्योंकि बैंक सफलतापूर्वक चलने में सक्षम थे और न्यूनतम पूंजी को बनाए रखने में सक्षम नहीं, कानून पेश किया गया था। इससे बैंकों के भीतर प्रतिस्पर्धा कम करने में भी मदद मिली और न्यूनतम पूंजी राशि बनाए रखने में उनकी मदद की।

अधिनियम ने आरबीआई द्वारा प्रस्तावित एक उचित प्रक्रिया के माध्यम से राज्य या देश भर में नई शाखाएं खोलने में इन बैंकों की मदद की और अर्थव्यवस्था चरण के अनुसार बैंक का विकास किया। यह अधिनियम आरबीआई को आपातकाल के मामले में नए निदेशक नियुक्त करने में मदद करता है जो यह सुनिश्चित करता है कि बैंकिंग क्षेत्र कभी संकट में नहीं आएगा। क्योंकि दुनिया भर में ग्राहकों के लिए अनुचित ब्याज दर और नकद आरक्षित अनुपात के कई मामले थे, इसलिए इस अधिनियम ने एक निश्चित निश्चित दर और अनुपात को बनाए रखने में मदद की, ताकि ग्राहकों को बड़ी रकम लेने जैसी परेशानियों से न गुजरना पड़े शार्क के ऋण और अन्य अवैध स्रोतों से धन की प्राप्ति। यह अधिनियम अंतरराष्ट्रीय बैंकों और कंपनियों से नकदी प्रवाह की निगरानी में भी मदद करता है और तदनुसार नियम बनाता है।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की महत्वपूर्ण धाराएँ?

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ भारत में कानून है जो भारत में सभी बैंकिंग फर्मों को नियंत्रित करता है। प्रारंभ में, कानून केवल बैंकिंग कंपनियों के लिए लागू था। लेकिन, १९५६ में इसे सहकारी बैंकों पर लागू करने के लिए संशोधन किया गया था। बैंकिंग विनियमन अधिनियम १९४९ के कुछ महत्वपूर्ण खंड निम्नानुसार हैं।

• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ५ (b), यह प्रदान करती है कि "बैंकिंग" का अर्थ है, उधार देने या निवेश करने के लिए, जनता से धन जमा करने के लिए, मांग पर चुकाने या अन्यथा, और चेक द्वारा वापस लेने के उद्देश्य के लिए, मसौदा, और आदेश या अन्यथा।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ५ (n), यह प्रावधान करती है कि सुरक्षित ऋण या अग्रिम का अर्थ है परिसंपत्तियों की सुरक्षा पर किए गए ऋण और अग्रिम, जिनका बाजार मूल्य ऐसे ऋण या अग्रिमों की राशि से कम नहीं है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ६ (१) में यह प्रावधान है कि बैंकिंग के व्यवसाय के अतिरिक्त एक बैंकिंग कंपनी एक या अधिक व्यवसाय के निम्नलिखित रूपों में संलग्न है। (i) किसी सरकार या स्थानीय प्राधिकारी के लिए एजेंट के रूप में कार्य करना। या किसी अन्य व्यक्ति या (ii) व्यक्तियों या सार्वजनिक और निजी ऋणों के लिए अनुबंध करना और एक ही या (iii) ट्रस्टों को निष्पादित और निष्पादित करने के लिए बातचीत करना और जारी करना।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ९ में, कोई भी बैंकिंग कंपनी ७ वर्षों से अधिक किसी भी अवधि के लिए अपने स्वयं के उपयोग के अलावा, कोई भी अचल संपत्ति अर्जित नहीं करेगी।
• धारा ११ न्यूनतम चुकता पूंजी और भंडार के रूप में आवश्यकता को परिभाषित करता है।
• धारा १२ भुगतान की गई पूंजी, सब्सक्राइब्ड पूंजी और अधिकृत पूंजी और शेयरधारकों के वोटिंग अधिकारों का विनियमन प्रदान करती है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा १४A (१) अपने स्वयं के शेयरों के खिलाफ अग्रिम अनुमति देने पर रोक लगाती है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा १६ में, एक व्यक्ति को एक से अधिक बैंकिंग कंपनी के निदेशक के रूप में नियुक्त किया जाना प्रतिबंधित है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ (१९४९ का १०) की धारा १८ (१), धारा ५६ के साथ पढ़ी जाती है, जो रिज़र्व बैंक को शक्ति प्रदान करती है, यह तय करती है कि बैंकों द्वारा रखे जाने वाले नकद आरक्षित अनुपात का निर्धारण किया जाता है। [नकद आरक्षित अनुपात में मूल्यवान है। रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर नकद, या सोने के मूल्य के आधार पर निर्दिष्ट मूल्य निर्धारण की पद्धति के अनुसार, मौजूदा बाजार मूल्य से अधिक नहीं होने वाले मूल्य या अनुमोदित प्रतिभूतियों में अनएकेनटेड निवेश, जैसा कि धारा ५ (ए) में परिभाषित है। बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ (१९४९ का १०)]।

• धारा २१ में यह प्रावधान है कि आरबीआई के पास बैंकिंग कंपनियों द्वारा अग्रिमों को नियंत्रित करने की शक्ति है।

• धारा २१A में यह प्रावधान है कि बैंकिंग कंपनियों द्वारा लगाए गए ब्याज की दरें अदालतों द्वारा जांच के अधीन नहीं हैं।

• धारा २२ बैंकिंग कंपनियों को लाइसेंस प्रदान करने की प्रक्रिया को परिभाषित करता है।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा २३, बैंकों को भारत या विदेश में व्यवसाय (शाखाएं) का एक नया स्थान खोलने से रोकती है, एक ही शहर के बजाय परिसर का परिवर्तन, शहर या गांव के भीतर की तुलना में अन्यथा पूर्वानुमति के बिना बदलें। आरबीआई के।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा २६ में कहा गया है कि प्रत्येक बैंकिंग कंपनी भारत में उन सभी खातों के संबंध में आरबीआई को वार्षिक रिटर्न प्रस्तुत करेगी जो १० वर्षों से संचालित नहीं हैं।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा २९ में कहा गया है कि प्रत्येक बैंकिंग कंपनी को अपने अंतिम खातों (बैलेंस शीट और लाभ और हानि खाते) को तीसरी अनुसूची में बैंकिंग विनियमन अधिनियमों में निर्धारित रूप में तैयार करना आवश्यक है।
• धारा ३५B, प्रबंध निदेशक की नियुक्तियों से संबंधित प्रावधानों के संशोधनों को सम्मिलित करता है, आदि, जो रिज़र्व बैंक की पिछली स्वीकृति के अधीन हैं।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ३५ (ii) (बी) विदेश में स्थित भारतीय बैंकों की शाखाओं के आरबीआई द्वारा किए जाने वाले निरीक्षण के अधिकार को स्वीकार करती है।
• धारा ३६AA प्रबंधकीय और अन्य व्यक्तियों को पद से हटाने के लिए रिज़र्व बैंक की शक्ति बताता है।
• धारा ३६AB अतिरिक्त निदेशकों की नियुक्ति के लिए रिज़र्व बैंक की शक्ति बताता है
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ३६AD, यह प्रदान करती है कि कोई भी व्यक्ति किसी भी व्यक्ति को बैंकिंग कंपनी के व्यवसाय के किसी भी कार्यालय या स्थान में प्रवेश करने या छोड़ने से या किसी भी व्यवसाय को वहां से ले जाने या कार्यालय के भीतर रखने से किसी व्यक्ति को बाधित नहीं करेगा। किसी भी बैंकिंग कंपनी के व्यवसाय का स्थान, कोई भी प्रदर्शन जो हिंसक है या जिसे रोकने या उसकी गणना करने के लिए बैंकिंग कंपनी द्वारा सामान्य व्यवसाय का लेन-देन या किसी भी तरीके से बैंकिंग कंपनी में जमाकर्ताओं के विश्वास को कम करने के लिए परिचालित किया जाता है।
• धारा ३६AE कुछ मामलों में बैंकिंग कंपनियों के उपक्रमों के अधिग्रहण के लिए केंद्र सरकार की शक्ति प्रदान करता है।
• धारा ३७ व्यवसाय के निलंबन प्रदान करता है और धारा ३८ उच्च न्यायालय द्वारा घुमावदार प्रदान करता है।
• धारा ४५ एक बैंकिंग कंपनी द्वारा व्यवसाय के निलंबन के लिए केंद्र सरकार को आवेदन करने और पुनर्गठन या संशोधन की योजना तैयार करने के लिए रिजर्व बैंक की शक्ति प्रदान करता है
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ४५Y, नियमों को प्रदान करती है, जिसमें यह निर्दिष्ट किया जाता है कि कोई बैंक अपनी पुस्तकों, खातों, उपकरणों, दस्तावेजों आदि को संरक्षित कर सकता है जो केंद्र सरकार द्वारा बनाए गए हैं।
• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, १९४९ की धारा ४५Z (१) में यह प्रावधान है कि किसी ग्राहक को भुगतान किए गए उपकरण को वापस करते समय बैंक को ऐसे सभी साधनों के सभी प्रासंगिक भागों की सही प्रतिलिपि को बनाए रखना चाहिए।
• धारा ४५ZA जमाकर्ताओं के पैसे के भुगतान के लिए नामांकन के लिए नियम प्रदान करता है।
• धारा ४५ZB अन्य व्यक्तियों के दावों की सूचना की प्रक्रिया प्रदान करता है जो जमा योग्य नहीं हैं।
• धारा ४५ZC बैंकिंग कंपनी के साथ सुरक्षित अभिरक्षा में रखे गए लेखों की वापसी के लिए नामांकन के लिए नियम प्रदान करता है।
• सेक्शन ४५ZE सुरक्षा लॉकर की सामग्री को जारी करने की प्रक्रिया प्रदान करता है।
• धारा ४५ZF सुरक्षा लॉकरों के संबंध में अन्य व्यक्तियों के दावों की सूचना देने की प्रक्रिया उपलब्ध कराता है।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम का महत्व

बैंकिंग विनियमन अधिनियम आरबीआई को बैंकों को लाइसेंस देने और शेयरधारिता को विनियमित करने की शक्ति देता है। यह बैंकों के प्रबंधन और सदस्यों की नियुक्ति करने के लिए आरबीआई को शक्ति प्रदान करता है। यह भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा प्रबंधित किए जाने वाले ऑडिट, और विलय और परिसमापन को नियंत्रित करने के निर्देश भी देता है। आरबीआई जनता की भलाई के लिए बैंकिंग नीति पर निर्देश जारी करता है और आवश्यकता पड़ने पर जुर्माना लगा सकता है। १९६५ के संशोधन में सहकारी बैंकों को इस अधिनियम के तहत शामिल किया गया था। इस अधिनियम को भारतीय बैंकिंग प्रणाली में एक गतिशील परिवर्तन के रूप में देखा जा सकता है।

इस अधिनियम की प्रमुख विशेषताएं

• व्यापार निषेध: बैंक प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से सामानों की खरीद, बिक्री या वस्तु विनिमय नहीं कर सकते।
• गैर-बैंकिंग परिसंपत्ति: एक बैंक अधिग्रहण की तारीख के सात साल से आगे कोई अचल संपत्ति नहीं रख सकता है।
• प्रबंधन: एक बैंक के निदेशक मंडल में उसके निदेशकों में से एक होगा और निदेशक मंडल के सदस्यों के न्यूनतम ५१% लोगों के पास वित्त या बैंकिंग अनुभव होना चाहिए।
• न्यूनतम पूंजी: एक बैंक के पास भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित नकदी आरक्षित न्यूनतम पूंजी होनी चाहिए।
• कमीशन भुगतान: एक बैंक कमीशन, छूट, पारिश्रमिक या दलाली के रूप में २.५% से अधिक शेयरों में भुगतान नहीं कर सकता है
• लाभांश भुगतान: एक बैंक शेयरों पर कोई लाभांश नहीं दे सकता है जब तक कि उसके पूंजीगत व्यय को मंजूरी नहीं दी जाती है।